Oddłużanie - umorzenie i wyjście z długów

Oddłużanie dłużników – pomoc dla osób fizycznych – przykład nr 1

W sytuacji, kiedy nie jesteśmy w stanie poradzić sobie ze spłatą zobowiązań finansowych, a kwota zadłużenia stale rośnie, jedynym rozwiązaniem bardzo często okazuje się ogłoszenie Upadłości Konsumenckiej. Aby wyjść z długów wystarczy zgłosić się do odpowiedniej instytucji i poprosić o pomoc. Jako firma zajmująca się oddłużaniem osób fizycznych postaramy się wytłumaczyć to na dwóch poniższych przykładach.

Rodzina Kowalskich – dwie osoby pracujące na etacie oraz jedno dziecko. Zamieszkali we trójkę w wynajmowanym mieszkaniu za kwotę 1 200 zł/msc. Gdy miało urodzić się drugie dziecko, wzięli kredyt konsumpcyjny w kwocie 50 000 zł na 5 lat, żeby zapłacić za remont i wyprawkę dla nowego członka rodziny.

Bank naliczył dla siebie wynagrodzenie oraz odsetki, co sprawiło, że kwota końcowa do spłaty wyniosła 65 000 zł. Po upływie 6 miesięcy małżonek utracił pracę i dochód w kwocie 3 000 zł/msc netto. Od tego momentu jedynym źródłem dochodów rodziny została małżonka o zarobkach 3 400 zł/msc netto wraz z zasiłkiem. Koszty i opłaty za kredyt, najem, czynsz oraz pozostałe wynoszą razem 3 250 zł. Do dyspozycji na życie pozostaje 150 zł. Kowalscy z każdym miesiącem zaczynają coraz bardziej zadłużać się u rodziny i znajomych. W końcu decydują się na chwilówki, by naprawić relacje z bliskimi i spłacić choć część długów oraz mieć pieniądze na codzienne wydatki. W końcu wpadają w spiralę zadłużenia, próbując spłacić jedną wierzytelność drugą. Dług urasta do poziomu 100 tysięcy, co wydaje się już być sytuacją bez wyjścia. Grozi im również wypowiedzenie najmu mieszkania, gdyż zbyt często opóźniali się z płatnościami – rodzina Kowalskich przestaje już widzieć perspektywy na to, jak wyjść z długu.

Z takiej sytuacji jedynym wyjściem jest Upadłość Konsumencka. Wbrew pozorom, brak majątku działa na dodatkową korzyść Kowalskich. Wystarczyło zgłosić się do odpowiedniej firmy zajmującej się oddłużaniem dłużników, by przeprowadzić ją w taki sposób, aby pozbyć się całego zobowiązania, bez okresu próby.

Umorzenie długów – przykład nr 2

Natomiast rodzina Nowaków znalazła się w podobnej, lecz nieco innej sytuacji. Posiadają jedno dziecko, mieszkanie oraz samochód. Niestety, ich jedyny syn niespodziewanie zachorował, a możliwe leczenie było bardzo kosztowne i na własną rękę – nierefundowane przez NFZ. Państwo Nowak uzyskują dochód miesięczny na poziomie 4 tysięcy zł wraz z zasiłkiem. Posiadają kredyt hipoteczny o wartości 260 tysięcy, o racie miesięcznej 950 zł. Zaciągają kredyt na operację i rehabilitację 130 tysięcy na okres 5 lat. Zaczyna im brakować pieniędzy na życie, spóźniają się z ratami, aż w końcu bank wypowiada im kredyt. Perspektywa licytacji komorniczej jest przerażająca – ich spieniężony majątek pomniejszony o 15% (przy szacowaniu ceny), następnie 25% (przy I licytacji), a na końcu ponownie o 15% (koszty pobierane przez komornika) nie wystarczy na spłacenie kredytu.

Nowakowie, wybierając Upadłość Konsumencką, rozwiązują swoje problemy – nie muszą już martwić się, że nie pokryją długu, gdyż po sprzedaniu majątku wszystko zostaje umorzone – zobowiązania znikają, więc zarówno rodzice, jak i dzieci śpią spokojnie. Dzięki widocznym przesłankom społeczno-humanitarnym, nie występuje okres próby. Jeśli Nowakowie chcieliby za wszelką cenę zachować mieszkanie – jest to możliwe. Jak? O tym w następnym naszym artykule.

Zachęcamy do umówienia się na darmowe spotkanie, na którym przedstawiamy nasze sugestie wobec sytuacji klientów i odpowiadamy na wszystkie pytania. Oferujemy pomoc w oddłużaniu osób fizycznych, w tym – umorzenie długów. By skontaktować się z nami, mogą Państwo zadzwonić na nasz numer telefonu: +48 730 833 233 w godzinach 8.00-16.00 lub wypełnić formularz na dole ekranu. Aby dowiedzieć się więcej na temat Upadłości Konsumenckiej, zapraszamy na www.reduktorkapital.pl, gdzie znajdują się szczegółowe odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania na temat tego postępowania oraz nasze pozostałe oferty. Chętnie również odpowiemy na wszelkie pytania telefonicznie, pod numerem telefonu: 730 833 233.

Co to jest skarga pauliańska i czym się charakteryzuje?

Jest to pewnego rodzaju pozew składany do sądu. Jego celem jest stwierdzenie bezskuteczności określonej czynności wykonanej przez dłużnika, która pokrzywdziła interesy jego wierzycieli. Co to oznacza? Najczęściej skarga pauliańska dotyczy sytuacji, w której dłużnik, chcąc ochronić swój majątek przed egzekucją komorniczą, przekazuje go w darowiźnie lub sprzedaje go po bardzo niskiej cenie np. członkowi swojej rodziny. W momencie, w którym dokonuje tego aktu, jest niewypłacalny wobec swoich wierzycieli. Taki czyn sprawia, że majątek dłużnika maleje, a co za tym idzie, jego wierzyciele mają utrudnione szanse na odzyskanie swoich należności albo nawet jest to całkowicie uniemożliwione. W związku z tym uznanie takiego działania za bezskuteczne oznacza jego cofnięcie.

Zgodnie z treścią art. 527 par 1. Kodeksu cywilnego takie działanie musi być opatrzone korzyścią majątkową osoby trzeciej (w tym przypadku członka rodziny), natomiast dłużnik musiał być świadomy konsekwencji swoich czynów (pokrzywdzenia wierzycieli), a osoba trzecia wiedzieć o tym lub przy zachowaniu należytej staranności — mogła się dowiedzieć.

Kto może złożyć skargę pauliańską?

Może ją złożyć każda osoba, która została pokrzywdzona poprzez działania dłużnika. Natomiast w sytuacji, w której trwa u niego postępowanie upadłościowe, skargę pauliańską może złożyć wyłącznie syndyk, który zajmuje się jego postępowaniem.

Zadaniem syndyka w procesie upadłości jest zweryfikowanie wszystkich ruchów, jakie wykonał dłużnik na swoim majątku w ciągu ostatnich 5 lat. Może się więc zdarzyć, że kilka lat temu wykonał on czynność na majątku, która w tym momencie będzie postrzegana jako pokrzywdzenie wierzycieli. Istotny jest również fakt, co dokładnie wydarzyło się z majątkiem dłużnika. Jeśli został on spieniężony celem częściowego i jednocześnie proporcjonalnego spłacenia wierzytelności, wtedy takie działanie nie będzie uznane za ucieczkę z majątkiem. Ważne jest, aby sąd nie posiadał przesłanek, które mogą podważyć ten czyn.

W konsekwencji, działania dłużnika związane z majątkiem osobistym na przestrzeni ostatnich 5 lat rzutują na decyzję sądu w sprawie upadłości konsumenckiej. Jeśli sąd uzna, że dłużnik faktycznie wyzbył się majątku celem jego ukrycia bądź zmniejszenia zobowiązań, wtedy sąd może postanowić o udzieleniu upadłości konsumenckiej na znacznie gorszych warunkach lub nawet nie udzielić jej wcale. W związku z tym, zanim dłużnik przystąpi do procedury ubiegania się o upadłość konsumencką, powinien najpierw samodzielnie (albo z pomocą prawników) przyjrzeć się swojej historii ruchów na majątku, a nawet, jeśli jest to możliwe, planować z wyprzedzeniem swoje czynności związane z majątkiem, zwłaszcza jeśli nadciąga widmo niewypłacalności.