Upadłość konsumencka

Ogłoszeniu upadłości dłużnika towarzyszy szczegółowa analiza jego sytuacji finansowej oraz toku postępowania upadłościowego. W ramach tego procesu ustala się skład masy upadłości oraz plan spłaty wierzycieli, co ma na celu zaspokojenie roszczeń wierzycieli w możliwie największym stopniu. Dłużnik zobowiązany jest do współpracy z syndykiem i sądem.

1. Przygotowanie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej – W ciągu 7 do 30 dni kancelaria prawna opracuje, przygotuje i złoży wniosek o upadłość w Państwa imieniu.

2. Złożenie wniosku upadłość konsumenckiej – Wniosek o upadłość konsumencką sąd formalnie bada wniosek, sprawdza/weryfikuje, czy dłużnik spełnił przesłanki (warunki) ogłoszenia upadłości, a w szczególności wymóg niewypłacalności i jej niezawiniony charakter (badanie moralności płatniczej dłużnika).

3. Wydanie postanowienia – Jeżeli wniosek został złożony prawidłowo (dłużnik podał wszystkie niezbędne informacje oraz załączył wszelkie oświadczenia), a także uiścił opłatę sądową od wniosku, sąd wydaje postanowienie w przedmiocie ogłoszenia upadłości dłużnika i powołuje syndyka (zarządca masy upadłości).

4. Syndyk – Ogłoszenie upadłości prowadzi do przejęcia zarządu nad całym majątkiem upadłego przez syndyka, który doprowadzi do jego spieniężenia (z reguły w drodze licytacji). Środki z tego uzyskane – o ile takie są – będą przeznaczone na spłatę części zobowiązań upadłego. Oznacza to jednak np. utratę mieszkania/domu, który będzie zlicytowany. W praktyce, upadły do czasu licytacji może mieszkać z rodziną w takim lokalu, ale po jego sprzedaży musi się wyprowadzić.

   UWAGA: O ile lokal nie zostanie na licytacji zakupiony przez najbliższych członków rodziny (taka możliwość nie jest wykluczona).

5. Zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych upadłego – Jeżeli upadły posiadał lokal mieszkalny bądź dom jednorodzinny, który został w toku postępowania sprzedany na spłatę wierzycieli, przysługuje mu uprawnienie do otrzymania kwoty pieniężnej odpowiadającej przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego za okres od 12 do 24 miesięcy. Ewentualna egzekucja komornicza nie daje takich uprawnień. Jest to bardzo poważne wsparcie dla dłużnika i jego rodziny. Te środki są zagwarantowane w ustawie i wypłaca je syndyk ze środków zgromadzonych ze sprzedaży majątku (dom jednorodzinny, mieszkanie).

6. Spłata części długów w ratach – Następnie sąd zasadniczo o ile istnieje taka możliwość nałoży na upadłego obowiązek spłaty pewnej pozostałej części długu. UWAGA – taki obowiązek nie może przekraczać istniejących możliwości zarobkowych upadłego i nie może być dłuższy niż 36 miesięcy (w przypadku rażącej niegospodarności plan spłaty może trwać nawet 84 miesiące). Upadłemu muszą być pozostawione środki do życia. W praktyce w największym uogólnieniu oznacza to, że upadły przez 3 lata będzie musiał się liczyć z koniecznością spłat w ustalonym przez sąd zakresie swoich wierzycieli. Wysokość tych spłat zależy od możliwości finansowych upadłego i jego sytuacji osobistej. Co więcej, jeżeli upadły nie uzyskuje dochodów i nie ma możliwości ich uzyskiwania, albo są one na tyle niskie, że wystarczają tylko na jego utrzymanie, to część długu nie jest rozkładana na raty, ale od razu następuje umorzenie całości zobowiązań!

7. Całkowite oddłużenie – Sąd po zakończonym postępowaniu umarza całość niespłaconych w toku postępowania upadłościowego zobowiązań konsumenta, bez względu na ich wysokość. Zobowiązania te musiały powstać do czasu ogłoszenia upadłości. A zatem oznacza to, że zobowiązania które nie zostały spłacone przez syndyka i upadłego w trakcie postępowania wygasają bez względu na ich wysokość. Wygasają również wszystkie roszczenia wobec upadłego ze strony jego gwarantów, poręczycieli oraz współdłużników tych zobowiązań, które zostały umorzone. Umorzeniu podlegają również zobowiązania podatkowe i w stosunku do ZUS. Skutek taki nie może być osiągnięty w żadnym innym postępowaniu, a w szczególności w postępowaniu egzekucyjnym.

   Umorzeniu nie podlegają tylko długi wymienione w ustawie, a w szczególności alimenty, grzywny, czy obowiązek zapłaty określony w wyroku karnym.

8. Wykreślenie ze wszystkich rejestrów dłużników – Po 5 latach od umorzenia niespłaconych zobowiązań upadłego – sąd rejestrowy z urzędu wykreśla osobę upadłego z rejestru dłużników niewypłacalnych prowadzoną przez Biuro Informacji Kredytowej. Ponadto istnieje obowiązek usunięcia danych dłużnika z rejestrów prowadzonych przez biura informacji gospodarczej, na wniosek upadłego. Historia w takich instytucjach zostaje wyczyszczona.